信用卡在过去三年经历了至暗时刻，如今在政策推动下迎来转机，这背后有着诸多值得探究的故事。

一、信用卡的“至暗三年”

1.用户集体摆烂

疫情之后，大众经济状况不佳，信用卡从应急的好帮手变成了“吃土加速器”。2024年信用卡逾期金额达1200亿，平均每天约3.3亿人对着账单发愁。城商行受影响尤其严重，部分不良率飙升到4%。像深圳的打工妹玲子，失业后靠5张信用卡“以卡养卡”，结果利息越滚越多，催收电话打到老家村委会，现在看到信用卡短信就害怕，宁愿啃馒头也不敢刷。

2.银行自断手脚

2024年不少银行对信用卡业务进行削减。至少5家城商行裁撤信用卡中心，国有大行也大幅削减预算。某银行员工透露，现在考核只看不良率，连地推团队的奶茶钱都报不了销。信用卡权益也大幅缩水，以前白金卡能进机场贵宾厅，现在抢外卖优惠券都难，网友调侃其如同沙漠里的湿巾。

3.监管补刀

2024年新规要求分期必须标明年化利率，这使得分期业务锐减。某银行经理表示客户看到高利率就放弃，而且严查诱导开卡，银行只能消极对待。

二、出手救场，信用卡迎来转机

1.线上开卡便捷化

新政下线上开卡变得极为便捷，不用面签、无需等待快递，刷脸即可开卡，绑定支付宝微信就能使用。江苏某银行试点“虚拟信用卡”，首月新增客户增3倍。还有薅羊毛的机会，夜宵党晚上11点申请秒过，支付立减5元；部分银行对学生开放专属卡，充值校园卡有返现。

2.困难户续命政策

要求银行给予优质客户6 - 12个月利息缓缴期。某城商行试点后不良率下降。如宝妈阿芳老公工地受伤，靠信用卡续贷撑过治疗期，银行还主动打电话告知可延期还利息。

3.场景革命与跨界联名

信用卡开启跨界联名新模式。新能源车党充电积分可抵月供；智能家居控买扫地机器人分期免息还送保修；旅游达人旺季前自动提额且订酒店送延误险。银行员工透露现在考核KPI看联名卡创意，甚至谈过情趣用品店合作。

三、普通人用卡的赚钱之道

1.开卡三件套

选卡有诀窍，吃饭选外卖联名卡（每单返现）、开车选加油站联名卡（加油打折）、宅家选视频网站联名卡（送会员）。要避开年费超200元的卡，新户开卡礼选超市购物卡更划算。

2.还款障眼法

工资到账当天还款可减少消费天数从而少付利息。分期购买大件时选“3期免息”可能更划算。还可以利用A卡还款B卡的空档期买7天理财赚钱。

3.信用养卡术

微信支付绑定信用卡可攒积分换礼品。信用卡当工资卡自动还款能涨信用分，房贷利率可能降低。准时还款三年可找银行要求额度翻倍。